Bausparlexikon

Bausparcenter

Die s Bausparcenter sind unsere Standorte in Österreich. Hier informieren Sie unsere Berater:innen gerne über das Bausparen und Bauspardarlehen, beantworten Ihre Fragen und sind für Sie da.

Bauspardarlehen

s Bauspardarlehen sind langfristige günstige Darlehen, die für Sie für Vorhaben in den Bereichen Bauen & Wohnen, Ausbildung und Pflege verwenden können. Bei s Bauspardarlehen können Sie zusätzlich von einer Zinssatzobergrenze von 6 % für bis zu 20 Jahre ab Zuteilung profitieren (siehe Allgemeinen Bestimmungen für das Bauspargeschäft - Darlehenstarif).

Bauspardarlehen mit Eintragung ins Grundbuch

s Bauspardarlehen werden in der Regel hypothekarisch besichert, das heißt: Ein Pfandrecht der s Bausparkasse in der Höhe des Darlehens wird ins Grundbuch eingetragen. Für alle s Bauspardarlehen über 45.000 Euro pro Person ist das laut Gesetz zwingend notwendig.

Beim Bauspardarlehen mit Grundbuch ist eine Darlehenssumme von bis zu 310.000 Euro pro Person möglich. Das bedeutet bei 2 Personen erhalten Sie bis zu 620.000 Euro, bei 3 Personen bis zu 930.000 Euro.

Bauspardarlehen ohne Eintragung ins Grundbuch

Für s Bauspardarlehen bis zu 46.000 Euro pro Person ist eine Eintragung der s Bausparkasse ins Grundbuch nicht notwendig.

Bauspardarlehenshöhe

Die beantragte bzw. ausbezahlte Summe Ihres s Bauspardarlehens.

Bauspardarlehenszinssatz

• Für Ihr Bauspardarlehen vereinbaren wir zunächst einen fixen Zinssatz für eine bestimmte Zeit. Wir sprechen von der Fixzinsphase. Diese kann aktuell 18 Monate, 15 oder 20 Jahre dauern.
• Nach Ablauf der Fixzinsphase wird Ihr Darlehen mit variablen Zinsen verzinst. Es kann eine Zinssatzobergrenze von 6 % pro Jahr vereinbart werden (siehe Allgemeine Bedingungen für das Bauspargeschäft - Darlehenstarif).
• Der variable Zinssatz eines Bauspardarlehens orientiert sich am Kapitalmarkt und wird einmal pro Jahr im Herbst für das folgende Jahr festgelegt.

Bausparguthaben

Ihr gesamtes Guthaben auf Ihrem s Bausparkonto, also das Geld, das Sie eingezahlt haben plus Zinsen und Bausparprämien.

Bausparidee

Ende des 18. Jahrhunderts waren leistbare Wohnungen in England Mangelware. Wohnungssuchende schlossen sich darum zu Gruppen zusammen, sammelten ihre Ersparnisse und vergaben an Bedürfte Darlehen für den Wohnungsbau. Wer das Geld bekam, bestimmte das Los. Je mehr Bausparer es gab, desto größer wurde die Zahl der Darlehen. Die s Bausparkasse wurde 1941 gegründet.

Bausparzinssatz

Der Bausparzinssatz ist der Zinssatz, mit dem Ihr Bausparguthaben, die Einzahlungen sowie die gutgeschriebenen Prämien verzinst werden. Dieser Zinssatz entspricht nicht dem Prämienprozentsatz der Bausparprämie.

Darlehenshöchstgrenze

• Bauspardarlehen mit Eintragung ins Grundbuch:
  In Österreich können Sie bis zu 310.000 Euro pro Person finanzieren. Als Paar können Sie bis zu 620.000 Euro Darlehen bekommen. Bei 3 Personen sind bis zu 930.000 Euro möglich.
• Bauspardarlehen mit Eintragung ins Grundbuch:
  Sie können Pro bis zu 46.000 Euro pro Person finanzieren.

Darlehenshöhe

Die Darlehenshöhe ist die die beantragte bzw. ausbezahlte Darlehenssumme.

Darlehenskonto

Darlehensnehmer:in

Die Darlehensnehmer:in kann eine natürliche und juristische Personen sein. Für jede Bausparfinanzierung kann es auch mehrere Darlehensnehmer:innen geben.

Ein Beispiel: Sie und Ihre Partner:in nehmen ein Darlehen auf.

Darlehenszinssatz

Für das Bauspardarlehen wird zunächst für eine bestimmte Zeit ein fixer Zinssatz vereinbart, der sodann in einen variablen Zinssatz übergeht. Der variable Zinssatz eines Bauspardarlehens orientiert sich am Kapitalmarkt und wird einmal pro Jahr im Herbst für das folgende Jahr festgelegt. Zusätzlich kann es beim Bauspardarlehen die Möglichkeit geben, sich gegen steigende Zinsen in der variable Zinsphase mit einer Zinssatzobergrenze von 6 % abzusichern (siehe aktuelle Angebote und Allgemeine Bedingungen für das Bauspargeschäft - Darlehenstarif).

Darlehens-Zinssatzobergrenze

Bei der Darlehensfinanzierung gibt es einen Maximalbetrag pro Person, welche Summe Sie finanzieren können.

Dynamische Rate

Bei dieser Variante für die Rückzahlung Ihres s Bauspardarlehens wird die monatliche Rate während der gesamten Laufzeit jährlich um 2 % angehoben.

Effektivzinssatz

Der Effektivzinssatz bezeichnet die effektiven (= tatsächlichen) jährlichen Kosten eines Bausparvertrages oder eines Bauspardarlehens. Für die Berechnung werden auch Nebenkosten wie die Kontoführungsspesen mit einberechnet. Bei einem s Bauspardarlehen werden zusätzlich sämtliche anfallenden Kosten mit Ausnahme öffentlicher Abgaben und Prämien für eine eventuelle Risikoversicherung berücksichtigt.

Einlagensicherung

Ihre Einlagen sind bis zu 100.000 Euro bei der s Bausparkasse sicher. Auch für den unwahrscheinlichen Fall, dass die s Bausparkasse in finanzielle Schwierigkeiten gerät, zahlungsunfähig wird und Konkurs anmelden muss.

Finanzierungszwecke

Mit Ihrem s Bauspardarlehen können Sie Vorhaben in den Bereichen Bauen, Wohnen, Sanieren und Renovieren, Bildung und Pflege verwirklichen.

Gesetzliche Bindungsfrist

Für einen prämienbegünstigten Bausparvertrag gibt es eine gesetzliche Bindungsfrist von 6 Jahren. Wenn Sie Ihr angespartes Bausparguthaben ganz oder teilweise vor dem Ablauf dieser 6 Jahre abheben, werden die Bausparprämie und teilweise auch die Zinsen für den abgehobenen Betrag von Ihrem Guthaben abgezogen. Zudem wird eine Kündigungsgebühr verrechnet.

Für die Bausparprämie gilt folgende Ausnahme: Wenn das Guthaben widmungsgemäß verwendet wird, kann die Bausparer:in die Prämie trotzdem behalten. Eine widmungsgemäße Verwendung ist die Erhaltung und Schaffung von Wohnraum sowie Bildungs- oder Pflegemaßnahmen.

Goldenes Bausparen, Goldener Vertrag

Wenn Sie 7.200 Euro besitzen, die Sie anlegen möchten, ist das Goldene Bausparen für Sie ideal. Hier zahlen Sie einmalig einen größeren Betrag ein und profitieren sechs Jahre lang von guten Zinsen.

Grundbuch

Das Grundbuch ist ein öffentliches Register, in das alle inländischen Grundstücke, deren Eigentümer und eventuell bestehenden Belastungen (Pfandrechte, Vorkaufsrechte, Wohnrechte etc.) und Beschränkungen (z.B. Belastungs- und Veräußerungsverbote) eingetragen sind. Das Grundbuch wird von jenem Bezirksgericht geführt, in dessen Sprengel sich die Liegenschaft befindet. Bei den Bezirksgerichten, bei Rechtsanwälten und Notaren und auch übers Internet kann jeder Einblick ins Grundbuch erhalten.

Grundbücherliche Sicherstellung

Ein s Bauspardarlehen wird meistens durch ein Pfandrecht gesichert. Das bedeutet: Die s Bausparkasse bekommt ein Recht auf die Immobilie. Dieses Recht wird in das Grundbuch eingetragen. Für s Bauspardarlehen über 46.000 Euro pro Person ist das gesetzlich vorgeschrieben.

Die Eintragung ins Grundbuch gibt Sicherheit für Kund:innen und s Bausparkasse und bringt Kund:innen zahlreiche Vorteile: 

• Höhere Darlehenssumme 
• Günstigere Verzinsung 
• Lange Laufzeit - für mehr Planbarkeit
• Transparenz durch Eintragung im Grundbuch

Haushaltsrechnung

Eine Haushaltsrechnung stellt Ihre Ausgaben und Ihre Einnahmen in einem bestimmten Zeitraum gegenüber. Es hilft Ihnen bei der Planung Ihrer finanziellen Möglichkeiten, weil es zeigt, welches Geld Ihnen z.B. pro Monat für die Rückzahlung Ihres s Bauspardarlehens als frei verfügbares Einkommen übrig bleibt.

KESt

Kontoauszug

Zu Beginn des Jahres, zwischen Jänner und Februar, erhalten Sie von uns einen Kontoauszug für jeden Bausparvertrag und jedes Bauspardarlehen. Wir informieren Sie im Kontauszug über die Buchungen des jeweiligen Jahres, den Stand Ihres Bauspar- oder Darlehenskontos, die Verzinsung für das nächste Jahr, Erklärungen und weitere Informationen.

Kontoauszug lieber digital? Wir stellen den Kontauszug im Kundenportal der s Bausparkasse bzw. in George zu. Registrieren Sie sich gleich für das Kundenportal. Sie finden hier die wichtigsten Informationen zu Ihren Verträgenta, gesaktuelle Umsätze, Dokumente etc.

Kontoführungsgebühr

Die Kontoführungsgebühr für Ihr Bauspar- bzw. Darlehenskonto wird jährlich verrechnet.

Kontonummer

Die Kontonummer Ihres Bausparvertrages ist zugleich die Vertragsnummer Ihres Bausparvertrages. Die Kontonummer Ihres Bausparvertrages beginnt immer mit 3 und enthält am Ende eine Prüfziffer. Hier ein Beispiel: 345678901-0

Laufzeit eines Bauspardarlehens

Für hypothekarisch sichergestellte Bauspardarlehen, also Bauspardarlehen mit Eintragung ins Grundbuch, beträgt die Laufzeit bis zu 35 Jahre. Für Darlehen ohne hypothekarische Sicherstellung, also Darlehen ohne Eintragung ins Grundbuch, beträgt die Laufzeit bis zu 10,5 Jahre.

Plan-Bausparen 

Das s Plan-Bausparen bezeichnet das Bausparen mit fixen Zinsen bei der s Bausparkasse. Die Laufzeit beträgt 6 Jahre. Beim Plan-Bausparen bekommen Sie für die ersten 12 Monate einen fixen Startzinssatz. Auch die restliche Sparzeit ist fix verzinst.

In den Allgemeinen Bedingungen des Bauspargeschäfts finden Sie alle Details zum Bausparen.

Prämie

Die Bausparprämie ist eine staatliche Prämie, die Bausparen besonders attraktiv macht. Ihre Höhe wird jedes Jahr neu festgelegt und in Prozenten der Einzahlungssumme berechnet. Das heißt: Je mehr sie einzahlen, desto mehr Prämie erhalten Sie. Die maximale Summe, für die Sie eine Prämie bekommen, beträgt 1.200 Euro. Zahlen Sie mehr ein, erhalten Sie weiterhin Zinsen, aber keine zusätzliche Prämie mehr.

Prämienbegünstigte Einzahlungen 

Die Einzahlungen auf einen Bausparvertrag werden jährlich vom Staat durch eine Bausparprämie gefördert. Die maximalen jährlichen geförderten Einzahlungen betragen seit 1. Jänner 2009 pro Person 1.200 Euro. 

Prämienbegünstigter Bausparvertrag

Wenn der Bausparvertrag alle Bedingungen für die Bausparprämie erfüllt, nennt man ihn Bausparvertrag mit Prämie oder prämienbegünstigter Bausparvertrag.

Die Bausparprämie ist eine finanzielle Unterstützung vom Staat für das Sparen im Bausparvertrag - siehe auch "Bausparprämie".

Prämien-Rückrechnung

Wenn Sie Ihr angespartes Bausparguthaben vor dem Ablauf der gesetzlichen Bindungsfrist von 6 Jahren abheben, wird die Bausparprämie für den abgehobenen Betrag wieder abgezogen.

Ausnahme: Sie verwenden das abgehobene Geld für Projekte in den Bereichen Bauen, Wohnen, Renovieren, Sanieren, Bildung oder Pflege.

Prämien-Prozentsatz

Der Prozentsatz der Bausparprämie orientiert sich an der Umlaufgewichteten Durchschnittsrendite für Bundesanleihen und wird jährlich im November vom Bundesminister für Finanzen für das folgende Jahr festgelegt und im Amtsblatt zur Wiener Zeitung und im Internet veröffentlicht. Die Bandbreite liegt zwischen 1,5 % und 4 %.

Rendite

Die Rendite ist das Verhältnis der Auszahlungen zu den Einzahlungen einer Geld- bzw. Kapitalanlage und wird meist in Prozent und jährlich angegeben. Sie gibt also Auskunft über den Erfolg einer Anlageform.

Rückzahlung eines s Bauspardarlehens

Folgende Möglichkeiten der Rückzahlung stehen zur Wahl:

• Standardrate (Pauschalrate):
  Bei gleich bleibendem Zinsniveau bleiben auch die Raten über die gesamte Laufzeit in etwa gleich hoch. Das macht die Planung Ihres Haushaltsbudgets leicht.
• Dynamische Rate:
  Die Raten sind anfangs niedrig und steigen jährlich an. Diese Variante ist für alle interessant, die mit einem in Zukunft steigenden Einkommen rechnen.
• Zinsenrate:
  Am Anfang zahlen Sie nur die Zinsen Ihres Kredits. Spätestens ab der Hälfte der Laufzeit zahlen Sie zusätzliche auch Beträge für die Tilgung des Darlehens zurück.

Sekundärmarktrendite

Die Sekundärmarktrendite (SMR) gibt die durchschnittliche Rendite aller auf dem österreichischen Sekundärmarkt befindlichen Anleihen zum jeweiligen Stichtag an. Sie diente bis zum 1. April 2015 zur Ermittlung der Bausparprämie, wurde dann aber durch die die Umlaufgewichtete Durchschnittsrendite für Bundesanleihen (UDRB) abgelöst.

Staatliche Prämie

Die staatliche Prämie wird auch Bausparprämie genannt.

Die staatliche Prämie beim Bausparen ist ein Bonus vom Staat, den Sie zusätzlich zur Verzinsung bekommen. Sie wird jedes Jahr neu festgelegt. Sie wird in Prozent der Einzahlung berechnet. Wenn Sie mehr einzahlen, bekommen Sie mehr Prämie. Die höchste Prämie bekommen Sie, wenn Sie 1.200 Euro im Jahr einzahlen. Zahlen Sie mehr als 1.200 Euro ein, bekommen Sie nur Zinsen, aber keine zusätzliche Prämie.

Stammkund:in

Bausparer:innen werden bei monatlicher Einzahlung voraussichtlich mit Ende der Laufzeit bzw. bei einem Einmalerlag etwa 2 Jahre nach der Einzahlung zu Stammkund:innen. Ganz automatisch.
Als Stammkund:in profitieren Sie von einem günstigeren Stammkundenzinssatz, falls Sie ein Darlehen aufnehmen möchten. Auch die Kosten der Eigenmittelbeschaffung für das Zehnfache des vorhandenen Bausparguthabens fallen weg.

Standardrate

Tilgungsdarlehen

Wird ein Darlehen mit einer Tilgungsrate zurückgezahlt, spricht man von einem Tilgungsdarlehen.

Tilgungsrate

Eine regelmäßige und gleichbleibende Rückzahlungsrate ist eine Tilgungsrate, auch Pauschalrate genannt. Mit der Tilgungsrate werden Zinsen und Kapital getilgt.

UDRB

Umlaufgewichtete Durchschnittsrendite für Bundesanleihen – Nachfolgeindikator der bisherigen Sekundärmarktrendite (SMR).

Wie wird die UDRB bekannt gegeben?

Berechnet wird die UDRB durch die Oestereichische Nationalbank (OeNB). Die UDRB-Tageswerte der Vorwoche werden jeweils am Freitag der Folgewoche auf der OeNB-Website veröffentlicht – beginnend mit 10. April 2015.

Was wird durch die UDRB ersetzt?

• SMR Bund
• SMR Emittenten Gesamt
• SMR Inländische Emittenten
• SMR Inländische Nichtbanken, die bisher als Referenzzinssätze für Gesetze und Verträge dienten

Umschuldung

Ein bestehender Kredit bzw. ein bestehendes Darlehen bei einem Kreditinstitut kann auf ein s Bauspardarlehen der s Bausparkasse umgeschuldet werden, sofern die bisherige Finanzierung den Verwendungszweck "wohnwirtschaftliche Maßnahmen" hatte.

Variable Verzinsung

Bei der variablen Verzinsung eines Bausparvertrages bzw. eines Bauspardarlehens wird der Zinssatz jedes Jahr am 1.1. angepasst und gilt sodann für das gesamte folgende Kalenderjahr.

Verkehrswert einer Immobilie

Der Verkehrswert ist der zum Zeitpunkt der Besichtigung gegenwärtige Marktwert der Immobilie und ist abhängig von bestehenden grundbücherlichen Belastungen, Lage, Infrastruktur, Wohnqualität etc. Die Höhe der möglichen Darlehenssumme für ein s Bauspardarlehen ist vom Verkehrswert der Immobilie abhängig, da aufgrund des Bausparkassengesetzes die s Bausparkasse maximal 80 % des Verkehrswertes an Darlehen vergeben darf.

Verlängerung der Prämienbegünstigung

Sie können beim Bausparen auch nach der gesetzlichen Mindestlaufzeit von 6 Jahren weiter prämienbegünstigt sparen. Das geht dann, wenn Sie keinen neuen Bausparvertrag mit staatlicher Prämie abgeschlossen haben. Sie bekommen dann weiterhin die staatliche Prämie. Dafür müssen Sie jedes Jahr Geld auf Ihren Bausparvertrag einzahlen.

Vermittlungsentgelt beim Bauspardarlehen

Die Kosten für die Vertragserstellung sind einmalig vor Vertragsbeginn fällig und werden in Form eines Prozentsatzes der Darlehenssumme berechnet.

Vertragsinhaber:in

Die Vertragsinhaber:in ist die Vertragspartner:in der s Bausparkasse beim Bausparvertrag und kann eine natürliche oder juristische Person sein. Sie ist die Anspruchsberechtigte aus dem Bausparvertrag (bei Minderjährigkeit vertreten durch die gesetzliche Vertreter:in).

Verwendungszwecke des Bausparens 

Das Bausparen in seiner ursprünglichen Form diente ausschließlich der Erhaltung bzw. Schaffung von Wohnraum. Das galt insbesondere für den Kauf, Neubau und die Sanierung. Seit 2005 wurde der Verwendungszweck um Bildungs- und Pflegemaßnahmen erweitert. Das bedeutet: Wenn Sie vor dem Ablauf der gesetzlichen Mindestlaufzeit von 6 Jahren eines Bausparvertrages Ihr angespartes Geld benötigen, können Sie es nicht nur für Projekte in den Bereichen Bauen, Wohnen, Sanieren, Renovieren verwenden, sondern auch für Bildungs- und Pflegemaßnahmen — ohne Ihre Bausparprämie zu verlieren. Ebenso dürfen wir zur Finanzierung aller dieser Bereiche ein s Bauspardarlehen an Sie vergeben.

Beispiele für den Verwendungszweck Bauen, Wohnen & Sanieren: 

• Kauf eines Grundstücks oder einer Wohnung
• Thermische Sanierungsmaßnahmen des Eigenheims
• Dachbodenausbau
• Baukostenanteile von Miet-, Genossenschafts- und Gemeindewohnungen
• Kleingärten zum ganzjährigen Wohnen

Volle Prämienausnützung 

Die maximale prämienbegünstigte Einzahlung pro Jahr beträgt seit 1. Jänner 2009 insgesamt 1.200 Euro. Das entspricht einer monatlichen Einzahlung von 100 Euro.
Wenn Sie in einem Jahr genau 1.200 Euro einzahlen, nützen Sie die Prämie voll aus und erhalten die maximale Bausparprämie. Sie können natürlich auch mehr Geld pro Jahre sparen, allerdings erhalten Sie nicht mehr staatliche Prämie. Diese ist gedeckelt.

Voraussetzungen für die Bausparprämie

Die Voraussetzungen für den Erhalt der staatlichen Prämie sind im Einkommenssteuergesetz geregelt:

• Die Bausparer:in hat einen Wohnsitz im Inland.
• Die Bausparer:in ist eine natürliche Person (juristische Personen erhalten keine Prämie).
• Die 6-jährige Laufzeit des Bausparvertrages wird eingehalten.
• Die Bausparer:in hat im Abschlusszeitpunkt keinen weiteren prämienbegünstigten Bausparvertrag (auch bei einer anderen Bausparkasse): Pro Person kann nur ein prämienbegünstigter Bausparvertrag abgeschlossen werden. Sollte eine Person mehrere Bausparverträge abschließen, erhält sie die Bausparprämie nur für einen Vertrag.

Weitere Vertragsinhaber:in

Wird ein Bausparvertrag von 2 Personen unterschrieben, ist die 2. Person eine weitere Vertragsinhaber:in und scheint auch auf dem jährlichen Kontoauszug auf. Beide Vertragsinhaber:innen haben die gleichen Rechte und Pflichten aus dem Vertragsverhältnis.

Wertanpassung

Wir bieten Ihnen beim Bausparen die Möglichkeit, mit Wertanpassung zu sparen. Das bedeutet: Ihr monatlicher Sparbetrag steigt jedes Jahr automatisch um 4 Prozent des zuletzt gültigen Spatbetrages. Dadurch wird Ihr Ertrag höher. Die Wertanpassung kann bei Sparbeträgen unter 100 Euro monatlich genützt werden.

Widmungsgemäße Verwendung der Bausparprämie

Wohnbauförderung

Jedes Bundesland bietet eigene Förderungen für z.B. Neubau, Kauf und Sanierung des Eigenheims. Gerne informieren Sie unsere Finanzierungsexpert:innen über die Fördermöglichkeiten in Ihrem Bundesland oder Sie kontaktieren die Förderstelle Ihres Bundeslandes.

Zinsen eines Bauspardarlehens 

Die Zinsen eines Bauspardarlehens werden vierteljährlich im Nachhinein verrechnet und sind nur von dem Betrag zu bezahlen, der noch nicht zurückgezahlt wurde.

Zinsen eines Bausparvertrages 

Sie erhalten Zinsen für Ihr Bausparguthaben, für alle geleisteten Einzahlungen sowie für die gutgeschriebene Bausparprämie. Die Zinsen werden am Jahresende Ihrem Bausparkonto gutgeschrieben.

Zinsenrate

Mit einer Zinsenrate können Sie Ihre monatlichen Zahlungsverpflichtungen zu Beginn gering halten, da für den von Ihnen gewählten Zeitraum von 7 bis 120 Monate (maximal bis zur Hälfte der Gesamtlaufzeit) nur die anfallenden Zinsen zu bezahlen sind. Mit Ablauf der Zinszahlungsphase erfolgt eine automatische Umstellung auf Tilgungsraten.

Zinssatzobergrenze

Für das s Bauspardarlehen kann eine fixe Zinssatzobergrenze von 6 % vereinbart werden (siehe Allgemeine Bedigungen für das Bauspargeschäft - Darlehenstarif). Das heißt: Wenn die Kreditzinsen wieder in Schwindel erregende Höhen steigen sollten, sind Sie auf der sicheren Seite.

Zwölftel-Regelung

Wenn Sie im 6. Jahr Ihres Bausparvertrags Ihr Geld vorzeitig abheben, bekommen Sie nicht die gesamte Bausparprämie für das ganze Jahr gutgeschrieben: Sie erhalten nur den Anteil, der der Anzahl der abgeschlossenen Monate entspricht, in denen das Geld auf Ihrem Bausparkonto eingezahlt war.

Beispiele:

• Wenn Sie Ihr Geld Mitte April abheben, erhalten Sie nur 3/12 der Jahresprämie.
• Wenn Sie Ihr Geld Anfang Mai abheben, erhalten Sie 4/12 der Jahresprämie.